Een lening zonder BKR-toetsing bestaat in Nederland niet bij een aanbieder met vergunning, zodra je meer dan € 250 leent. De wet verplicht die aanbieder om vóór het afsluiten jouw gegevens bij het BKR op te vragen en te beoordelen of de lening verantwoord is. Achter advertenties voor lenen zonder BKR zitten volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) vaak aanbieders zonder vergunning. Vragen zij vooraf kosten, dan gaat het volgens de AFM meestal om fraude.
Wat de wet zegt over lenen zonder BKR-toetsing
Drie regels uit de Wet op het financieel toezicht (Wft) en het besluit dat daarbij hoort, sluiten een lening zonder toetsing uit voor elke aanbieder die zich aan de wet houdt:
- Vergunning: het is verboden om in Nederland krediet aan te bieden zonder vergunning van de AFM (artikel 2:60 Wft).
- Toets op je financiële positie: de aanbieder wint informatie in over jouw financiële positie en beoordeelt of de lening verantwoord is. Is de lening onverantwoord, dan mag hij haar niet verstrekken (artikel 4:34 Wft).
- Raadpleging van de kredietregistratie: bij een kredietbedrag van meer dan € 250 raadpleegt de aanbieder eerst de geregistreerde gegevens over kredieten die je al hebt (artikel 114 van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft).
In Nederland staan de meeste leningen verplicht geregistreerd bij het BKR, legt Wijzer in geldzaken uit. Het BKR noteert leningen van meer dan € 250 die langer dan één maand lopen. Bij een persoonlijke lening en een doorlopend krediet hoort de BKR-toets er dus bij.
Alleen bij een bedrag tot en met € 250 schrijft artikel 114 de raadpleging niet voor. Ook dan heeft de aanbieder een vergunning nodig van de AFM of een vergelijkbare vergunning in een ander EU-land. Juist bij deze kleine, korte leningen, het flitskrediet of de minilening, waarschuwt de AFM voor aanbieders uit het buitenland die niet aan de Nederlandse grens voor kosten gebonden zijn.
De toets is er in jouw belang, want hij moet voorkomen dat je meer leent dan je kunt dragen. Een BKR-registratie is ook niet per se slecht nieuws: 5% van alle registraties is negatief, de rest laat zien dat iemand op tijd betaalt (Wijzer in geldzaken, geraadpleegd oktober 2026). Wat er over jou staat geregistreerd, bekijk je gratis online op de consumentensite van het BKR.
Deze regels gelden in oktober 2026. Op 20 november 2026 gaan nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet in, met onder meer nieuwe normen voor verantwoorde kredietverlening, meldt de AFM.
Een illegale aanbieder van leningen zonder BKR herkennen
De AFM krijgt regelmatig meldingen over illegale kredietaanbieders en noemt signalen waaraan je ze herkent. Zie je er één, sluit dan niets af en maak geen geld over.
- De aanbieder vraagt vooraf geld, bijvoorbeeld administratiekosten of een verzekeringspremie. Dat mag nooit, hoe laag het bedrag ook is.
- Je vindt de naam niet terug via Check je aanbieder van de AFM. Of de AFM waarschuwt daar juist voor deze onderneming.
- Het contact loopt via WhatsApp, een e-mailadres dat eindigt op gmail.com of hotmail.com of een buitenlands privénummer.
- Je moet geld overmaken naar een buitenlandse rekening, een privérekening of via een moneytransfer.
- De website staat vol taalfouten en krom vertaalde zinnen. Gegevens zoals een KvK-nummer ontbreken.
- Je moet kopieën van persoonlijke documenten naar zo’n gratis e-mailadres sturen, een signaal dat de AFM noemt bij het afsluiten van een lening.
Vind je de naam niet in het register, dan kan hij verkeerd gespeld zijn. Vraag de aanbieder onder welke exacte naam de vergunning is verleend en wat het vergunningnummer van de AFM is. Blijf je twijfelen, dan verwijst de AFM naar haar Meldpunt Financiële Markten.
Wat je riskeert bij een lening zonder toetsing
Het scenario waarover de AFM regelmatig meldingen krijgt, begint met een betaling vooraf. Je maakt administratiekosten of een premie over en hoort daarna niets meer. Of je krijgt bericht dat je aanvraag is afgewezen. Het geld ben je kwijt en de lening komt er niet. Soms volgt er een smoes om je nog eens te laten betalen.
Komt het geld er wel, dan zit het risico in de prijs. Een Nederlandse aanbieder mag in 2026 hooguit 12% kredietvergoeding per jaar rekenen en dat maximum geldt ook voor flitskredieten (Rijksoverheid). Het percentage is de wettelijke rente plus 8 procentpunt en beweegt dus mee met die rente. Een aanbieder uit een ander EU-land is er niet aan gebonden, ook niet als zijn naam en website Nederlands zijn, waarschuwt de AFM.
Volgens het Nibud werken verstrekkers van flitskrediet nu vanuit het buitenland en vragen ze geld voor een garantiestelling of voor het snel overboeken van het bedrag. Betaal je te laat terug, dan volgt een forse boete, ook als je maar één dag te laat bent. Op die buitenlandse partijen houdt de AFM naar eigen zeggen geen toezicht, waardoor je bij financiële problemen mogelijk minder goed beschermd bent.
Het zwaarste risico is dat je een schuld aangaat die je niet kunt dragen. Wijst een aanbieder met vergunning je aanvraag af omdat lenen onverantwoord is, dan verandert een andere geldschieter niets aan je inkomsten en uitgaven. De nieuwe schuld komt bovenop wat je al niet kon betalen.
Waar je vandaag terecht kunt bij geldnood
Zoek je een lening zonder BKR omdat je rekeningen niet meer kunt betalen, dan lost een extra lening het tekort niet op. Niet lenen is dan het alternatief. Heb je spaargeld, gebruik dat eerst: de AFM noemt dat vaak veel goedkoper dan een lening. Voor de rest hangt de eerste stap af van je situatie.
|
Jouw situatie |
Waar je terecht kunt |
|---|---|
|
Je komt niet rond of hebt schulden |
Je gemeente helpt gratis bij het oplossen van schulden, bijvoorbeeld met schuldbemiddeling of budgetadvies (Rijksoverheid, geraadpleegd oktober 2026). |
|
Je wilt eerst met iemand praten |
Geldfit bel je gratis op 0800-8115, op maandag tot en met vrijdag van 9.00 tot 21.00 uur. Anoniem mag ook. |
|
Je kunt een lopende lening niet meer aflossen |
Meld het zo snel mogelijk bij je kredietverstrekker en vraag om een betalingsregeling. De AFM verwijst ook naar zelfjeschuldenregelen.nl van het Nibud en de NVVK (AFM). |
|
Je hebt betaald aan een aanbieder die niets levert |
Meld het bij de AFM via het contactformulier voor consumenten en bij de Fraudehelpdesk, telefoon 088-786 7372. |
Loop je achter op een lening die je al hebt, dan noemt de AFM naast een betalingsregeling ook een lening oversluiten als mogelijke oplossing. Bespreek dat met je eigen kredietverstrekker, want een extra lening erbij lost het tekort niet op.
Heb je vandaag geld nodig, begin dan bij Geldfit of bij het loket van je gemeente en niet bij een advertentie. Dat gesprek kost niets. Het bedrag dat een illegale aanbieder vooraf van je vraagt, houd je zo in je eigen zak.