Je vraagt een lening of een telefoonabonnement met toestel aan en leest in de voorwaarden dat de aanbieder je gegevens bij het BKR opvraagt. Sta je dan op een zwarte lijst? Nee. Een BKR-registratie krijgt iedereen met een krediet van meer dan 250 euro dat langer dan één maand loopt, ook wie elke termijn op tijd betaalt (BKR, 2026).
Lastig wordt het pas als je achterloopt met betalen, want dan komt er een melding bij die andere kredietaanbieders zien. Zo’n achterstand blijft nog vijf jaar zichtbaar nadat je hem hebt ingelopen. Je gegevens inzien is gratis. Klopt er iets niet, dan laat je dat herstellen door het bedrijf dat de melding deed.
Bijna elk krediet levert een BKR-registratie op
Het Bureau Krediet Registratie houdt bij welke kredieten iemand in Nederland heeft lopen. Kredietaanbieders zijn wettelijk verplicht om aan die registratie mee te doen. Het gaat om veel meer dan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Volgens het overzicht van het BKR (2026) staan ook deze kredieten in het register:
- een telefoonabonnement waarbij je een toestel van meer dan 250 euro afbetaalt
- een aankoop op afbetaling van meer dan 250 euro
- een creditcard met een limiet van meer dan 250 euro
- de mogelijkheid om rood te staan op je betaalrekening
- private autolease
- schuldhulp, zoals een saneringskrediet van de gemeente
Niet alles wat je schuldig bent komt erin. Een studieschuld en een lening bij familie of vrienden registreert het BKR niet. Hetzelfde geldt voor een achterstand bij de Belastingdienst, je energieleverancier, je woningcorporatie of je zorgverzekeraar. Ook de hypotheek op je eigen huis blijft erbuiten. Dat verandert als je drie maanden achterloopt met betalen of na verkoop een restschuld overhoudt (BKR over hypotheken, 2026).
Wanneer een registratie negatief wordt
Het BKR noemt de melding van een nieuw krediet een positieve registratie: andere aanbieders zien dat je een lopend krediet hebt en meer niet. Negatief wordt een registratie als er tijdens de looptijd iets misgaat, bijvoorbeeld een betalingsachterstand of een lening die de aanbieder in één keer opeist. Hoe snel een achterstand in het register komt, hangt af van het soort krediet (BKR, 2026).
|
Soort krediet |
Wanneer de aanbieder de achterstand meldt |
|---|---|
|
Persoonlijke lening, telefoonkrediet, kopen op afbetaling, private autolease, schuldregeling, zakelijk krediet |
2 maanden na de datum waarop je had moeten betalen |
|
Doorlopend krediet, creditcard met betaling in termijnen |
3 maanden na de datum waarop je had moeten betalen |
|
Rood staan op je betaalrekening |
Je staat minstens 10% meer rood dan afgesproken, het gaat om 250 euro of meer en je staat langer rood dan afgesproken |
|
Hypotheek voor je eigen huis |
3 maandtermijnen achterstand |
De kredietaanbieder moet je vooraf laten weten dat hij een melding gaat doen. Die vooraankondiging is het moment om contact op te nemen en te vragen of je de achterstand in delen mag inlopen.
De codes op je kredietoverzicht
Bij een negatieve registratie staat een code die zegt wat er aan de hand is. Het BKR noemt die codes bijzonderheden en gebruikt er zeven (BKR, 2026).
|
Code |
Naam |
Wat het betekent |
|---|---|---|
|
A |
Achterstandsmelding |
Je loopt meerdere termijnen achter en hebt een vooraankondiging van de melding ontvangen |
|
H |
Herstelmelding |
Je hebt de achterstand ingelopen en het krediet loopt nog |
|
1 |
Betalingsregeling |
Je betaalt de achterstand in delen terug, afgesproken na de achterstandsmelding |
|
2 |
Opeising |
De aanbieder eist het hele bedrag in één keer op, vaak via een incassobureau |
|
3 |
Afboeking |
De aanbieder scheldt 250 euro of meer kwijt of boekt een bedrag af dat hij niet meer terugverwacht |
|
4 |
Onbereikbaar |
De aanbieder zoekt contact en je bent al langere tijd onbereikbaar |
|
5 |
Preventieve betalingsregeling |
Je hebt een achterstand op je hypotheek en hebt uit voorzorg afspraken gemaakt om die terug te betalen |
Hoe lang een BKR-registratie blijft staan
Zolang een krediet loopt, staat het in het register. Heb je het afgelost, dan geeft de aanbieder dat door en blijven je gegevens daarna nog vijf jaar zichtbaar, met de einddatum erbij. Na die vijf jaar verdwijnen ze automatisch (BKR en Autoriteit Persoonsgegevens, 2026).
Voor een achterstand geldt dezelfde termijn, met een ander startpunt: de vijf jaar gaan in op het moment dat je de achterstand hebt ingelopen. Hij blijft dus zichtbaar, ook als je situatie allang is opgelost. Het BKR geeft daarvoor als reden dat iemand die eerder betalingsproblemen had meer kans loopt op nieuwe problemen dan iemand die altijd op tijd betaalde. Eén uitzondering is code 5, die verdwijnt zodra je de afgesproken bedragen voor je hypotheek hebt betaald.
Die termijn kan korter worden: er ligt een wetsvoorstel waarin het BKR gegevens minder lang mag bewaren (Autoriteit Persoonsgegevens, 2026). Zolang dat geen wet is, geldt vijf jaar.
Wat een registratie zegt over je kredietwaardigheid
Kredietwaardigheid is de vraag of je in staat bent om je rekeningen en termijnen te betalen. Een bedrijf dat op krediet levert, toetst dat vaak vooraf. Bij een lening kijkt de kredietaanbieder naar je inkomen en je vaste lasten. Het opvragen van je gegevens bij het BKR is daarbij een verplicht onderdeel.
Het BKR beslist niet over je aanvraag, dat doet de aanbieder met zijn eigen acceptatiebeleid. Een registratie zonder achterstanden helpt daarbij vaak, omdat de aanbieder ziet dat je eerdere kredieten hebt terugbetaald. Had je ooit een achterstand, dan kan hij voorzichtiger zijn. Hij kan ook besluiten een deel van het gevraagde bedrag te geven (BKR, 2026).
Dat een aanbieder ja zegt, betekent nog niet dat lenen verstandig is. Een lening legt je voor langere tijd vast, terwijl je inkomen in die jaren kan dalen en je uitgaven kunnen stijgen. Het Nibud wijst erop dat sparen voor je aankoop vaak ook een optie is: lenen kost door de rente meer en bij sparen zit je niet vast aan verplichte aflossingen.
Je gegevens inzien en een fout laten herstellen
Je kredietoverzicht bekijk je gratis op mijnkredietregistratie.nl, de consumentensite van het BKR. De eerste keer maak je een account aan en identificeer je je met iDIN. Ondersteunt je bank dat niet, dan stuur je het aanvraagformulier met een kopie van je identiteitsbewijs op en komt het overzicht per post. Maak op die kopie je burgerservicenummer en je pasfoto onzichtbaar, want die heeft het BKR niet nodig.
Klopt een registratie niet, dan ga je in twee stappen te werk:
- Neem contact op met de kredietaanbieder die de melding deed. Die gaat na of de registratie klopt en past haar zo nodig aan of verwijdert haar. De contactgegevens staan bij de registratie in je overzicht. Keurt de aanbieder de wijziging goed, dan is die vaak binnen één werkdag verwerkt (BKR, 2026).
- Komen jullie er samen niet uit, dan leg je je klacht voor aan het Kifid, het klachtenloket voor financiële diensten en dus ook voor kredietregistratie. Je klacht dien je bij het Kifid in via internet of per post.
Los daarvan geeft de privacywet AVG je rechten. Je mag weten welke gegevens een organisatie over je heeft, je mag onjuiste gegevens laten aanpassen en in sommige gevallen mag je bezwaar maken tegen het gebruik ervan. De Autoriteit Persoonsgegevens heeft daar voorbeeldbrieven voor.
Lenen zonder BKR-toetsing is niet toegestaan
Wie een negatieve registratie heeft en toch geld nodig heeft, komt op internet al snel advertenties tegen voor een lening zonder BKR-toetsing. De AFM waarschuwt daarvoor (2026): zo’n lening is niet toegestaan en de adverteerders hebben vaak geen vergunning. Meestal gaat het om fraude. Je betaalt vooraf administratiekosten of een verzekeringspremie en hoort daarna niets meer. Of je krijgt bericht dat je aanvraag is afgewezen en bent je geld kwijt.
De toets is er om te voorkomen dat je meer leent dan je terug kunt betalen. Betaal daarom nooit vooraf om een lening te krijgen, want volgens de AFM mag een kredietaanbieder daar geen kosten voor rekenen. Twijfel je over een aanbod, neem dan eerst contact op met het Meldpunt Financiële Markten van de AFM.
Hulp als betalen niet meer lukt
Zie je een achterstand aankomen, meld dat dan zo snel mogelijk bij je kredietverstrekker. De AFM noemt een betalingsregeling en het oversluiten van je lening als manieren om te voorkomen dat je schuld verder oploopt.
Kom je er zelf niet uit, dan helpt je gemeente gratis met schuldhulpverlening, bijvoorbeeld met budgetadvies of met afspraken met je schuldeisers (Rijksoverheid). Bij Geldfit stel je je vraag gratis en als je wilt anoniem, via telefoon, chat of WhatsApp. Schuldhulp komt wel in het register van het BKR te staan. Laat dat je niet tegenhouden: ook het BKR noemt hulp van je gemeente bij schulden altijd een goed idee (BKR, 2026).
Betaal je op tijd, dan heb je van je BKR-registratie weinig te vrezen. Loop je achter, dan win je het meest door vroeg contact te zoeken met je kredietaanbieder of je gemeente.