Minilening, wat het is en wat hij kost

Een minilening is een lening van een klein bedrag die je binnen korte tijd terugbetaalt. De rente zelf is in Nederland begrensd, want een Nederlandse kredietaanbieder mag volgens de Rijksoverheid in 2026 hooguit 12% per jaar aan kosten rekenen. Duur wordt de lening bij aanbieders uit een ander EU-land, die niet aan dat maximum gebonden zijn. Komen daar kosten bij voor een garantstelling of voor te laat betalen, dan valt een klein bedrag duur uit.

Wat een minilening is

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) gebruikt de naam flitskrediet. Ze omschrijft het als een lening met een korte looptijd en een relatief lage leensom, vaak enkele tientallen tot honderden euro’s (geraadpleegd in oktober 2026). De Rijksoverheid spreekt van flitskrediet bij een looptijd korter dan 3 maanden. Je betaalt het geleende bedrag en de kosten dus binnen hooguit enkele maanden terug. Daar zit een risico: wie deze maand krap zit, moet kort daarna het hele bedrag plus de kosten kunnen missen.

Ook voor een klein bedrag gelden de gewone regels voor krediet. Een aanbieder heeft een vergunning van de AFM nodig of een vergelijkbare vergunning in een ander EU-land. Geldverstrekkers zijn volgens het Nibud ook verplicht om je te toetsen voordat ze je een lening geven. In reclame voor krediet staat verplicht de waarschuwing “Let op! Geld lenen kost geld”, legt het Nibud op dezelfde pagina uit.

Wat de wet aan kosten toestaat

Het maximum van 12% per jaar in 2026

Een Nederlandse kredietaanbieder mag per jaar maar een begrensd percentage aan kosten rekenen. Dat heet de maximale kredietvergoeding. Volgens de Rijksoverheid is de maximale rente op kredieten sinds 1 januari 2026 12%. Dat maximum geldt ook voor flitskrediet. Het percentage bestaat uit de wettelijke rente plus 8 procentpunt, zoals artikel 4 van het Besluit kredietvergoeding voorschrijft. De wettelijke rente daalde op 1 januari 2026 van 6% naar 4%, waardoor het maximum meezakte van 14% naar 12%. Wijzigt de wettelijke rente opnieuw, dan beweegt het maximum mee.

Onder dat maximum vallen volgens de AFM vrijwel alle kosten:

de rente
kosten voor het niet op tijd terugbetalen van de lening
kosten voor een verplichte garantstelling

Een Nederlandse aanbieder mag die posten dus niet los boven op de 12% zetten. Vergelijk leningen op het jaarlijks kostenpercentage (JKP), want daarin zitten naast de rente ook alle bijkomende kosten, legt het Nibud uit.

Wanneer dat maximum je niet beschermt

Aanbieders die vanuit een ander EU-land online flitskrediet aan Nederlanders verkopen, zijn niet aan het Nederlandse maximum gebonden. Dat oordeelde de rechter in een zaak van de AFM, meldde de toezichthouder in een persbericht van 29 januari 2025. Een Nederlandse naam en een Nederlandstalige website zeggen volgens de AFM niets over het land waar de aanbieder gevestigd is. Bij zo’n aanbieder betaal je mogelijk meer. In de overeenkomst staan soms ook voorwaarden die in Nederland ongebruikelijk zijn.

De AFM raadt aan om vóór het afsluiten te controleren waar de aanbieder gevestigd is en of hij een vergunning van de AFM heeft. Lees ook welke kosten de aanbieder rekent als je een verplichting niet nakomt, bijvoorbeeld bij te laat betalen. Vanaf 20 november 2026 gelden in Nederland nieuwe regels voor flitskrediet, meldt de AFM op haar pagina over flitskrediet. Sluit je daarna een minilening af, kijk dan op die pagina welke regels op dat moment gelden.

Rekenvoorbeeld met het wettelijke maximum

De Rijksoverheid rekent het maximum zo voor: bij 12% betaal je over € 1.000 in één jaar € 120. Een minilening loopt veel korter, dus de kosten zijn een deel daarvan. De wet rekent met een effectief percentage op jaarbasis. De tabel volgt dat met bedrag × (1,12 tot de macht dagen gedeeld door 365, min 1), afgerond op centen (peildatum oktober 2026, bron voor het percentage: Rijksoverheid).

Geleend bedrag	Looptijd	Kosten bij 12% effectief per jaar, afgerond	Terug te betalen
€ 250	30 dagen	€ 2,34	€ 252,34
€ 500	30 dagen	€ 4,68	€ 504,68
€ 1.000	30 dagen	€ 9,36	€ 1.009,36
€ 1.000	60 dagen	€ 18,80	€ 1.018,80

De uitkomsten zijn een eigen berekening ter indicatie van het wettelijke maximum en geen aanbod. Reken er niet op dat je een minilening voor deze bedragen krijgt: volgens het Nibud werken verstrekkers van flitskrediet nu vanuit het buitenland en vragen ze extra geld voor diensten zoals een garantiestelling of het snel overboeken van het geld. Vraagt een aanbieder voor dezelfde lening duidelijk meer, bijvoorbeeld via een aparte post voor een garantstelling, ga dan na of hij wel onder het Nederlandse maximum valt. Reken altijd het totaal na dat je moet terugbetalen, inclusief de kosten bij te laat betalen.

Alternatieven voor een minilening

Het Nibud raadt aan om je eerst af te vragen of lenen echt nodig is. Sparen kost geen rente en je zit niet vast aan verplichte aflossingen. Dat helpt niet bij een rekening die morgen betaald moet zijn, maar wel bij een aankoop die een paar maanden mag wachten.

Heb je het geld nodig voor een rekening of een achterstand, dan zijn er drie routes zonder nieuwe schuld:

Vraag de schuldeiser om een betalingsregeling. De AFM noemt dat als manier om te voorkomen dat je schuld verder oploopt.
Bel Geldfit op 0800-8115 met je vraag over geld. Dat is gratis en mag anoniem.
Meld je bij je gemeente voor schuldhulpverlening. Volgens de Rijksoverheid hoor je binnen 4 weken na je melding welke hulp je krijgt.

Wil je toch lenen voor één groter doel, dan is een persoonlijke lening de vorm met een vast bedrag en een vaste looptijd. Een doorlopend krediet is flexibeler, maar de rente kan daar variëren. Rood staan is ook een lening waarvoor je een hoge rente betaalt, waarschuwt het Nibud. Met de Risicometer Lenen van het Nibud zie je of een lening in je budget past.

Loop je al achter op een bestaande lening, meld dat dan snel bij de kredietverstrekker. Volgens de AFM is het oversluiten van het krediet soms ook een oplossing.

Lenen of niet lenen, de afweging

Een minilening lost een tekort van deze maand op en schuift het door naar de volgende maand, met kosten erbovenop. Weet je zeker dat je het bedrag plus de kosten volgende maand kunt missen zonder een nieuw gat te slaan? Is de aanbieder bovendien in Nederland gevestigd met een vergunning van de AFM, dan zijn de kosten wettelijk begrensd en vooraf uit te rekenen. Twijfel je over één van die twee punten? Of leen je om een andere schuld te betalen? Dan is niet lenen de veiligere keuze en is een gesprek met Geldfit of je gemeente de betere eerste stap. Deze pagina geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.