Over een doorlopend krediet betaal je in 2026 hooguit 12% rente per jaar, want dat is de wettelijke maximale kredietvergoeding voor elk consumptief krediet (bron: Rijksoverheid, geraadpleegd in oktober 2026). Wat kost een doorlopend krediet jou dan in de praktijk? De kosten van een doorlopend krediet hangen af van het bedrag dat je hebt opgenomen, van de variabele rente en van het tempo waarin je aflost. Heb je nog zo’n krediet lopen, dan lees je hier ook wat oversluiten naar een persoonlijke lening of naar je hypotheek betekent.
Kosten doorlopend krediet per maand en per jaar
Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je hebt opgenomen, niet over de rest van je limiet. Bij de meeste contracten betaal je elke maand een vast deel van je kredietlimiet of van het hoogste saldo dat je hebt opgenomen. In dat maandbedrag zitten rente en aflossing. Hoeveel je daarvan echt aflost, hangt af van je contract en van de hoogte van de rente (bron: AFM, geraadpleegd in oktober 2026).
De Rijksoverheid rekent het maximum zo voor: leen je € 1.000 tegen 12%, dan betaal je over één jaar € 120 rente. In de praktijk valt het bedrag lager uit, omdat je tussendoor aflost en alleen rente betaalt over wat nog openstaat. Het wettelijke maximum beweegt mee met de wettelijke rente: het is de wettelijke rente plus 8 procentpunt. Zo daalde het op 1 januari 2026 van 14% naar 12%.
Leg je leningen naast elkaar, kijk dan naar het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Daarin zitten naast de rente ook alle andere kosten van het krediet, zodat je twee aanbiedingen op één getal vergelijkt (bron: AFM, geraadpleegd in oktober 2026).
Drie dingen maken een doorlopend krediet duurder dan je vooraf dacht:
- weinig aflossen, want dan betaal je lang rente over hetzelfde bedrag
- afgeloste bedragen opnieuw opnemen, waardoor je schuld en je rente weer oplopen
- een stijgende rente, waardoor er van je maandbedrag minder naar aflossing gaat
Extra aflossen drukt de kosten het snelst. Bij een lening met een variabele rente mag je over het algemeen zonder boete aflossen (bron: AFM, geraadpleegd in oktober 2026). Heb je een vaste rente, lees dan in je contract na wat er over vervroegd aflossen is afgesproken.
Wat een doorlopend krediet is en hoe het werkt
Een doorlopend krediet, ook wel geschreven als doorlopend credit, is een lening met een kredietlimiet in plaats van een vast leenbedrag. Tot die limiet neem je geld op wanneer je het nodig hebt. Wat je hebt afgelost, mag je later opnieuw opnemen.
De kenmerken op een rij:
- je spreekt een kredietlimiet af, geen vast leenbedrag
- de rente is variabel en kan dus tijdens de looptijd stijgen
- je betaalt alleen rente over wat je hebt opgenomen
- de looptijd ligt niet vast, omdat je opnieuw kunt opnemen
Het verschil met een persoonlijke lening zit in die vrijheid. Bij een persoonlijke lening leen je één vooraf vastgesteld bedrag en staan de rente en de looptijd vanaf het begin vast. Een doorlopend krediet geeft ruimte als je nog niet weet hoeveel een verbouwing gaat kosten. Dezelfde ruimte maakt het makkelijk om te vergeten dat elke opname een schuld is die je moet terugbetalen.
Een bijzondere variant is het rentekrediet, waarbij je alleen rente betaalt en niets aflost. De limiet moet uiteindelijk toch omlaag. Volgens de AFM begint die afbouw vaak rond je 58e tot 60e jaar en dan stijgen je maandlasten, soms tot het dubbele of meer.
Waarom het doorlopend krediet onder druk staat
De zwakke plek van deze lening is het aflossen. De AFM ziet dat mensen met een doorlopend krediet soms niet weten hoeveel ze per maand aflossen. Wie nauwelijks aflost, betaalt lange tijd rente over hetzelfde bedrag en heeft dus een dure lening. Later kan dat een maandlast opleveren die moeilijk of niet te dragen is.
Het Nibud beschrijft inmiddels een flexibel krediet met een opnameperiode (bron: Nibud). Daarbij neem je alleen tijdens die opnameperiode geld op, bijvoorbeeld twee jaar. Na die periode daalt je limiet elke maand, tot alles is afgelost.
Heb je nog een lopend contract, dan raadt de AFM aan om je kredietverstrekker of bemiddelaar om een herbeoordeling te vragen. Daarvoor mogen ze je geen kosten rekenen.
Oversluiten als je nog een doorlopend krediet hebt
Bij een lening oversluiten los je het openstaande bedrag af met een nieuwe lening. Dat loont alleen als de nieuwe lening over de hele looptijd minder kost of als je er eerder schuldenvrij door bent. De AFM waarschuwt om te controleren of oversluiten je situatie echt verbetert.
|
Omzetten naar een persoonlijke lening |
Oversluiten naar je hypotheek |
|
|
Rente |
Vast voor de hele looptijd |
Lager dan bij een consumptief krediet |
|
Aflossing |
Vast schema met een einddatum |
Volgens je hypotheekafspraken |
|
Bijkomende kosten |
Verwerkt in het JKP |
Onder meer advieskosten |
|
Renteaftrek |
Alleen als het geld in je eigen woning zit |
Alleen als het geld in je eigen woning zit |
|
Voor wie |
Je wilt zekerheid over maandbedrag en einddatum |
Je hebt een koophuis en ruimte in je hypotheek |
Doorlopend krediet omzetten naar persoonlijke lening
Na het omzetten heb je één vast leenbedrag met een vaste rente en een vaste einddatum. Goedkoper is het niet vanzelf. Volgens het Nibud is de rente op een persoonlijke lening meestal hoger dan op een flexibel krediet, terwijl je variabele rente van nu ook kan zijn opgelopen. Vergelijk daarom het JKP en het totale bedrag dat je over de hele looptijd terugbetaalt, niet alleen het maandbedrag. Een lager maandbedrag met een langere looptijd kost je onder de streep meer rente.
Doorlopend krediet oversluiten naar hypotheek
Met een koophuis vraag je je hypotheekverstrekker of een verhoging of een tweede hypotheek mogelijk is. De rente op een hypotheek is lager dan op een consumptief krediet, maar je betaalt wel advieskosten (bron: Wijzer in geldzaken). Hoe de verhouding tussen je lening en de waarde van je woning doorwerkt in de rentetarieven, verschilt per geldverstrekker. Er zijn twee risico’s. Je woning wordt het onderpand voor een schuld die dat eerst niet was, dus bij een betalingsachterstand staat je huis op het spel. En smeer je een schuld uit over veel meer jaren, dan betaal je ook veel langer rente.
Renteaftrek krijg je alleen onder de voorwaarden van de Belastingdienst:
- je gebruikt de lening voor de aankoop, de verbouwing of het onderhoud van je eigen woning
- je lost de lening in 30 jaar minimaal lineair of annuïtair af
Heb je het krediet gebruikt voor een auto of voor dagelijkse uitgaven, dan voldoet dat deel niet aan de eerste voorwaarde. Een hypotheekadviseur rekent voor jouw situatie uit wat beide routes kosten.
Risico’s van een doorlopend krediet en het alternatief
Een lening kost altijd geld en bij deze leenvorm weet je vooraf niet hoeveel. De rente kan stijgen, de einddatum schuift op bij elke nieuwe opname en de vrije ruimte onder je limiet verleidt tot meer lenen dan nodig is. Sparen voor een grote uitgave is daarom beter dan lenen. Kom je regelmatig geld tekort voor je dagelijkse uitgaven, dan lost een lening dat op de lange termijn niet op.
Maak je je zorgen over het terugbetalen, wacht dan niet tot er een achterstand is. Bij Geldfit stel je gratis en anoniem je vragen, online of via 0800-8115. Je gemeente geeft gratis advies en schuldhulpverlening (bron: Rijksoverheid).
Je eerste stap bij een lopend doorlopend krediet
Zoek in je laatste rekeningoverzicht drie getallen op: het openstaande saldo, het rentepercentage en het bedrag dat je per maand echt aflost. Vraag met die drie getallen je kredietverstrekker om een kosteloze herbeoordeling en leg het JKP van een nieuwe lening naast wat je nu betaalt.